办事指南

金融包容性大量美元世界穷人需要银行传统上提供的稳定性和安全性,但越来越多的人不需要银行提供印刷版iconNov 13th 2014

点击量:   时间:2017-09-25 01:07:01

<p>人们涌入一个巨大的石头建筑的大门打开穿着卡其布制服的卫兵挥舞着古老的英国步枪作为男人穿着清爽的白色dhotis,女人穿着五颜六色的纱丽,引导顾客流向14,000名在这里工作的人,在孟买分行</p><p>印度国家银行向左边的买家提供经过认证的硬币或锭子,这些硬币或锭子都装在密封的塑料箱里</p><p>十几名海军军官耐心等待:他们的工资,如许多州雇员的工资,通过银行支付</p><p>楼上,柜员帮助文盲的尼泊尔移民工人汇款回家这是提供金融服务的一种方式:有银行这样做这种方法的捍卫者说,通过让他们习惯于使用银行而不是非正式的,它将无银行账户带入金融主流服务但它既昂贵 - 银行分支机构成本和员工成本很高 - 效率低下在印度只有少数公民拥有银行账户,而且只有三分之二成年人 - 其中许多是农村和穷人 - 根本无法获得金融服务为什么他们必须花时间,精力和金钱去银行分行</p><p>升级您的收件箱并获取我们的每日调度和编辑精选有其他选择在南非东开普省郁郁葱葱的山丘中,老年男女在炎热的太阳下排队,用手指按在面包车后面的指纹扫描仪上</p><p>鉴于政府发行的智能卡与账户相关联,政府可以通过电子方式支付每月的养老金,这些金额以前是以现金方式交给他们的</p><p>收费很快通过电子支付,老年人不再需要排队几个小时来获得他们的月度他们也没有冒险在漫长的步行之家被偷走肯尼亚更进一步使用M-PESA这是75%的肯尼亚成年人使用的一种移动货币,使用简单的文本从手机发送到手机 - 消息系统它已经变得无处不在,有些估计几乎有一半的国家GDP通过它流动它可以用于支付能源费用,出租车甚至蔬菜市场Copycats有sp在非洲,特别是在津巴布韦或索马里等地或多或少地放弃本国货币并转而使用美元的地方,在这些贫穷的人每天只赚一两美元的国家,一美元钞票不方便最小交易的面额(硬币没有广泛使用)但是,存放在移动电话公司工作的代理商并在数字钱包中转换成移动货币的笔记可以很容易地分开来支付少量西红柿的费用</p><p>汇款公司WorldRemit的伊斯梅尔艾哈迈德此类交易可能只涉及少量资金,但近年来灵活的创业公司注意到,为数百万人提供的资金很少,可以获利</p><p>在全球范围内,250亿成年人 - 超过世界成年人口的一半 - 缺乏银行账户手机的广泛采用,以及云计算和数据处理技术的进步,使公司能够提出降低银行账户的方法这些数十亿美元的成本是为这些数十亿美元提供贷款,搬运和存储这些创新产生了一系列其他金融服务,从移动钱包到农作物保险和新型小额贷款这些服务并没有将无银行账户带入金融主流他们将金融主流扩展到没有银行账户的Arjan Schutte of Core,这是一家投资于金融科技公司的风险投资公司,他表示,“无银行账户”这一术语暗示了银行在很大程度上承担的一个角色......但一个大趋势是银行重要性受到侵蚀“银行传统上提供的服务捆绑 - 信贷,货币存储,支付等等 - 被单独拆分和出售在富裕国家的储蓄者通过点对点直接向借款人提供贷款网站新的汇款公司允许人们使用绕过银行和其他传统中介机构的管道向家里的亲人汇款,帮助降低收取此类转移的巨额费用这种中断应改善世界穷人的生活,即使它挑战和改变主流贷款人的商业模式世界上没有银行账户的人从来没有选择获得金融服务;他们刚刚没有好的选择 在许多发展中国家,穷人仍然无法获得储蓄和保险产品在床垫上存钱会使其面临被盗的风险,这意味着它既不会产生利息,也不会通过贷款更有成效地使用,就像它在银行当货币四处移动时,它就会像现金一样,助长犯罪并超出税收范围的范围</p><p>进步速度更快的一个领域是信贷一些领先的小额信贷机构,如格莱珉银行和机遇国际,自20世纪70年代以来一直存在这些日子行业中最好的部分是令人钦佩的专业助推器指向加纳这样的例子,女性能够借入少量资金来存放市场上的蔬菜摊位</p><p>但在某些情况下,小额信贷机构过度紧张,导致信贷泡沫和破产此外,经济学家继续争论贷款是否有利于穷人马拉维等国提出的许多新证据表明更有利的是帮助农民节省种植明年作物所需的资金,而不是让他以30%或更高的年利率借钱</p><p>此外,小额信贷机构的覆盖面不完整世界大多数穷人仍然转向发薪日或收取过高利率的非正规贷方这些也激起了富裕国家的争议在英国,一家新公司Wonga因短期贷款的收费受到批评,如果按年计算,每年的收费将超过4,000%(该公司表示,这些数据毫无意义,因为它的贷款通常在一个月内偿还,一旦贷款逾期60天或更长时间,利息就会停止增加</p><p>主流银行发现很难为低收入规模的客户提供服务</p><p>他们的分支机构网络的成本使他们难以提供小额贷款或利用小额存款获利</p><p>而低利率使得银行难以通过存款来弥补存款利差</p><p>他支付存款利率(通常没有,或接近它)以及他们向借款人Oliver Wyman(一家咨询公司)收取的费率,估计美国银行在37%的客户账户上亏钱 - 这意味着即使是那些中等收入的美国人也无利可图当然,穷人根本不太可能拥有银行账户在发展中国家,最富有的20%是拥有银行账户的最贫穷的20%的两倍多全球,每天赚2美元的人不到25%或者更少有帐户;当平均每日收入超过10美元时,银行业率上升到60%左右</p><p>无银行账户包括拉丁美洲,中东,撒哈拉以南非洲和亚洲大部分地区的大多数人,以及东欧近一半的人口</p><p>一些非洲国家的银行利率如此之低可以忽略不计:例如,在苏丹,只有不到7%的成年人在经合组织国家拥有账户,这一比率为92%,但差异很大:北欧国家超过90%,但在意大利 - 其拥有相当大的地下现金经济 - 在墨西哥的比例不到70%,而在2013年,每13个美国家庭中至少有一个没有银行账户;在每年收入低于15,000美元的家庭中,四分之一是美国无银行账户的人中有三分之一是黑人或西班牙裔</p><p>没有账户的最常见原因是他们认为没有足够的钱(其他原因是他们不喜欢与银行打交道,并认为他们处于不方便的地方,这可以解决:自助信贷联盟发现,当在一家商场开设分店并将其设计成看起来像支票时,更多人使用其服务带有荧光灯和油毡地板的casher,比它采用传统的银行分支设计,带有毛绒地毯和皮椅)对于那些有账户的人来说,服务水平可能差别很大在英国,例如,政客抱怨关于大约270个“现金机器沙漠”的存在,数十万居住在远离分支机构和银行免费使用的自动取款机(ATM)的贫困人口的家园因此他们是经常被迫使用非银行收费的自动取款机在发展中国家的大部分地区,长途跋涉到自动取款机是储户问题中最少的问题有些人已做好充分准备,以赚取实际存在的负利率现金,因为在家里存钱让他们容易受到小偷或恳求亲属的伤害 在加纳和其他西非国家,人们向Susu收藏家存款,他们每天收取小额存款并为他们的客户收取现金费用类似的非正式储蓄账户存在于印度和菲律宾穷人不仅仅是被迫支付信贷或储蓄的溢价;他们经常被剥夺几乎全部其他金融产品,如保险,无论是作物,牲畜还是生活</p><p>他们无法对冲风险有各种各样的后果在坦桑尼亚,没有保险的小规模农民倾向于种植他们可以吃的农作物,甚至虽然这些可能提供比经济作物更小的回报在乌干达,无法锁定未来作物价格的贫困农民不太可能投资于高回报的咖啡生产,因为他们将获得多少收入的不确定性基本的银行担忧金融服务的不均衡获取并不是新的在过去一个世纪的大部分时间里,各国政府通过以下两种方式之一解决了这个问题:第一种不太成功的方法是将银行国有化或以其他方式强迫它们为贫穷的印度提供服务,印度将其最大化国有化1969年的银行(以及1980年的一些银行)是这种方法的主要支持者虽然它已经开放了银行系统,但它仍然迫使银行在偏远的村庄提供服务即便如此,到2011年,只有35%的印度成年人有正式的银行账户大多数欧洲政府要么强迫银行向穷人提供免费的,“基本的”账户,要么通过国有机构自己提供账户,例如作为邮局第二种方法是除了偶尔绞尽脑汁之外什么也没做</p><p>这比人们想象的要少</p><p>对于许多国家而言,经济增长可能远远超过政府将人们带入银行业务的政策</p><p>移动电话,云计算和新业务模式的最新组合可能比前几十年的自上而下的规划或经济增长的涓滴有更大的影响截至2013年底,有219个移动货币服务在84个国家,拥有超过6000万账户持有人超过一半的服务是在撒哈拉以南非洲其中一些在其他地方获得立足点:在阿富汗例如,M-PESA用于支付以前用现金支付的警察的工资据报道,很多人认为他们已经收到大幅加薪,因为发放工资的官员不再能够减少手机费用</p><p>例如,Leapfrog Investments Bima的Jim Roth是一家瑞典公司,使用手机销售生命,事故和医疗保险,其低廉的分销成本使得服务能够使资金变得足够便宜以实现改善贫困人口生活的其他金融创新</p><p>提供低至每年6美元保费的保险AllLife是一家为艾滋病患者提供人寿保险的南非公司,通过向客户发送短信提醒他们服用药物M-SHWARI,银行服务,降低了承保风险,允许其客户使用手机将储蓄存入,只能在特定日期解锁的账户,例如需要支付学费时的账户移动电话一项数据也被用于通知信用承保决策例如,小额信贷集团Accion的风险投资团队正在与那些数据显示村民在每周的同一天充值并通过的公司合作</p><p>本周有两个以上的手机桅杆,因此具有可靠的财务习惯和相当多的旅行,可能是一个更好的借款人,而不是那些保持不稳定的人,M-PESA及其类似的东西</p><p>在富裕国家比富裕国家更快,因为这些服务不必与现存的银行模式竞争:客户不是在传统银行和移动货币之间选择,而是在移动货币和现金之间选择但仍然存在创造性空间</p><p>金融建筑往往围绕银行建立的富裕国家Progreso Financiero(PF)是一家在德克萨斯州,加利福尼亚州和伊利诺伊州经营的店面贷款机构,提供250至3,500美元的贷款</p><p>没有信用记录或银行账户的拉丁裔移民为了确定潜在的借款人信誉,它使用的专有算法的数据点比传统的信用局更多 PF收取比主流银行更高的利息,但远低于其客户可能转向的发薪日或汽车头寸贷款机构在七年的运营中,PF已经提供了超过500,000笔贷款其老板Raul Vazquez表示违约率“在单个数字“也许是迟来的,银行开始适应低收入客户 - 通常使用预付卡而不是全方位服务账户多年来,预付费市场是狂野的西部:几乎不受监管,有大量陡峭和隐藏的费用虽然美国消费者金融保护局已经开始努力预付费用,而不是因为竞争对手Bluebird,例如美国运通和沃尔玛发行的预付卡,因此没有向客户提供存款保险</p><p> ,将存款资金存入银行的托管账户并存入保险金大通提供一张名为Liquid的低价预付卡,用户可以免费使用银行巨大的ATM网络进行存款和取款,但不需要在美国东南部地区的银行地区银行开户,更进一步,不仅提供预付卡,还提供汇款,汇款和非账户持有人的低费用支票兑现 - 基本上是邻近支票兑现联合所做的一切,但成本明显较低地区还向其预付卡持卡人提供免费储蓄账户</p><p>这些银行账户上的账户是欧洲和贫穷国家也在兴起其他银行被迫对肯尼亚的Equity Bank实施移动货币革命做出回应,例如,允许客户通过手机使用其银行服​​务与M-PESA直接竞争在欧洲,法国巴黎银行推出了Hello,一家通过智能手机访问的廉价银行,在四个国家你没有做到这一点但是进展仍然不平衡世界银行的研究发现,各国w相似的收入水平往往表现出非常不同的金融包容性这种差异的主要原因是政府政策在许多国家,监管使人们远离金融体系在印度或尼日利亚的贫民窟中,许多人无法提供出生证明或实用性满足旨在防止洗钱的繁重要求的法案在其他国家,歧视性法律,例如限制妇女签订合同的能力(以及开放的银行账户),导致银行获得性别差距很大甚至在监管的情况下也是如此不直接阻碍金融包容性,它往往不鼓励金融包容性在许多政府寻求扩大法定货币,印度和巴西银行业务的国家,国有银行错误分配和错误信贷,冻结私人创新并迫使私人银行进行价格错误贷款本身保持竞争力的分支配额和新的限制咆哮(包括外国银行)加剧了这些问题相比之下,鼓励创新并帮助银行和公司应对监管障碍的国家 - 例如,通过提供官方身份证,使银行更容易满足要求他们了解客户的规则 - 事实证明,在将穷人纳入其金融体系方面更为成功政府可以通过其他方式帮助实现这一过程</p><p>一种方法是提供更多的电子福利支付另一种方法是更加明确流动资金规则,以鼓励更多银行进入这个行业,